布局已久的拉卡拉終于要上市了，移動POS機支付市場卻徹底變了。早起趕上晚插曲——對于那些去年借殼上市失敗拉卡拉支付，現在正在排隊申請IPO的拉卡拉POS機來說，這句話頗為貼切。假如你直接進入“支付寶或微信”這一代，你可能還沒有聽說過拉卡拉POS機。事實上，它是最早進入移動POS機支付領域的公司之一、
在2005年，騰訊還在靠會員和皮膚賺錢。中學生利用投幣手機的計費漏洞為Q幣充值。在淘寶上買東西，他們必須到銀行或郵政支行的柜臺填表。大多數人在不信任網銀的時候，便利店的拉卡拉POS機可以自助刷卡支付水、電、煤等生活費，讓很多人意識到支付的便利。
拉卡拉POS機也靠著這種“便民服務”來開拓市場，尤其是在網銀和移動支付之間5、6年的“真空期”，已經進入了近10萬家線下商戶。2015年，個人用戶數突破1億。2013年，創始人孫陶然也覺得自己的公司很有可能跑在支付寶前面。
但到了2016年，“第一陣營”已經成為支付寶和微信財付通的主導局面。原本市場份額超過20%的拉卡拉，現在已經縮水到3%左右；更多手持支付 持牌公司已成為渴望在金融領域擴張的大公司的獵物。哪怕是一點表現都沒有，一套牌照的價格現在已經被炒到了好幾億元。
既不想賣也不想死，爭取IPO似乎是拉卡拉唯一的出路。
2016年初，拉卡拉POS機嘗試通過資產注入的方式，利用主板上市公司“旅游”的公司殼實現上市。110億元出價的計劃一觸即發，萬事俱備，卻因年中股市和隨之而來的上市政策收緊而中斷。此后，“旅游”也成為人們關注的焦點。即使拉卡拉完成支付工具和金融服務業務重組，僅申請將第三方POS機支付業務注入上市，仍會收到中國的問詢函。
放棄了宜人貸的海外上市計劃，沒有螞蟻金服可能享受的快速審批通道，也沒有將金融業務打包成京東、百度等證券產品，拉卡拉最終選擇了直接申請量產。對于規模較小的創新板IPO，相應的募資金額也減少至20億元，將用于“升級”公司現有的第三方支付業務。
但相比怎么上市、何時上市融資，對于拉卡拉來說，這可能是一個更關鍵的問題——做了12年，線上和線下的支付業務已經大不相同。在等待IPO審批結果的同時，也可能錯失更多市場機會，被更多消費者遺忘。
有終端、POS機、手機讀卡器、手環……拉卡拉是個什么樣的公司？
從開拓市場、拓展商戶業務，到進軍個人支付領域，拉卡拉近幾年的每一項新業務，幾乎都是通過硬件產品推向市場的。
最早的“拉卡拉POS機”是一種放置在城市便利店的多功能POS機，可以用來支付水電費、手機費和信用賬單。在全國300個城市自費鋪設了6萬臺這樣的便利終端后，拉卡拉開始考慮能給自己帶來穩定現金流的業務——將這些業務整合到商戶使用頻率更高的POS機上，進行整個交易的智能化改造。鏈中的獲取環節。
由于它可以像銀聯一樣從每筆交易中提取手續費，負責資金清算，因此拉卡拉目前70%以上的收入和大部分利潤都來自這部分。假如只看收單的B端市場，拉卡拉的市場份額僅次于“銀聯商務”和“通聯支付”。
至于個人支付市場，拉卡拉推出了一款售價199元、插入耳機插孔的手機讀卡器。每筆轉賬交易需額外支付0.5%的手續費。它們在形狀和創造力上非常相似。
孫陶然將這款產品定位于網購量大，覺得網上支付手續繁瑣的用戶。據他在2013年初接受《第一財經周刊》采訪時所說，這是一個擁有3000萬基礎的用戶，但未來可以為其他業務支付更多費用。至于Apple Pay所使用的NFC技術、時下流行的二維碼，以及支付寶嘗試過的指紋、瞳孔、刷臉等支付方式，則認為“功能并沒有本質上的提升” ?！?/p>
但幾年后，拉卡拉POS機也嘗試了一項 NFC 技術——將銀行和交通卡的支付功能集成到運動手環中，并開始了所謂的“可穿戴設備支付解決方案”。
拉卡拉十年做一系列硬件支付產品
2005.6拉卡拉成立
2007.6在北京和上海開始建設拉卡拉便捷支付點
2010.4發布迷你拉卡拉家庭支付機
2012.5推出手機讀卡器
2014.10推出社區電商O2O“開店寶”
2015.7推出多功能支付手環“考拉”
從拉卡拉POS機推出的系列產品來看，這是一家相對更專注于商家業務端，更喜歡將硬件產品作為自有品牌名片的公司。
拉卡拉POS機發展最快的時候，正好是網銀和移動支付之間的“真空期”
大多數在 2000 年代初接觸互聯網的人都欽佩虛擬世界中信息的快速更新和交流的便利，但他們也記得使用各種在線購物服務的困難。
2003年10月末，支付寶功能已經在剛剛上線的淘寶網進行了測試。但在早期，用戶向支付寶付款時，幾乎都需要通過郵政匯款或到銀行柜臺操作，然后通過傳真等方式將訂單發送到支付寶進行確認，手續非常繁瑣。 . 幾乎所有第三方支付工具所強調的“即時性”，要到2011年支付寶與多家銀行聯合推出“快捷支付”功能后才能實現。
那個時候，假如你選擇直接從你的銀行賬戶轉賬，你需要使用那個可能已經開始在你抽屜角落里積灰的“U盾”。這是各家銀行提供在線支付服務所必需的物理密鑰。雖然確實安全了很多，但是由于系統不兼容，U盤丟失，花幾十塊錢的過程很長時間，還是會煩很多人。
“當時網上沒有更好的解決方案，也沒有快捷支付，當時網上就像支付寶一樣，我覺得所有的解決方案都太復雜，用戶接受不了。未來，網上購物者一定是為了方便而來。購物……通過線上申請和線下刷卡支付，我們認為這是一個更簡單的解決方案?！?孫陶然曾在《中國POS機行業的黃金時代》一書中說過。不僅是 ，Box Pay、Le Brush、Quick Money 等支付工具都在用硬件來搶用戶。
事實上，在小額高頻個人POS機支付領域，孫陶然也比其他人更早地看到了移動支付的潛力。2011年底，他開始研究手機讀卡器的原型。“智能手機普及后，人們必須在手機上做事。假如你做移動支付，你的用戶就在手機上，這意味著你可以隨時隨地與用戶交流?！?/p>
2012年中國對智能手機的需求開始爆發式增長。根據IDC的報告數據，當年中國智能手機出貨量同比增長135%，每季度出貨近1億部手機中有80%是智能手機。
那時，拉卡拉POS機已經是一家中型企業，六七年的商業模式相對成熟。
拉卡拉POS機試圖用硬件解決刷卡的便利性，但移動支付的后期故事轉向無卡消費
按照孫陶然在《中國POS機行業的黃金時代》一書中的說法，做終端是他在決定做一個支付工具時看到的幾個市場機會綜合的結果：
“2007年以后，各家銀行都大力發信用，而在發信用的時候，就有一個問題，就是還款的問題。還款的問題沒有很好的解決辦法。當時除了在柜臺還款，普及那個時候網銀也很低，不夠用，很復雜，所以我們用銀聯的新終端來解決這個問題，我們把這些POS機安裝在便利店里，一一變成網點和終端。 “
所以，拉卡拉POS機的思路一直圍繞著“刷卡”，而現在，不論是微信錢包還是支付寶，不論是水電費、電話費、信用還款、違規罰款、查社?；?、打印稅單，辦簽證、在醫院排隊……很多類似的便利服務入口。
通過實名認證，將借記卡和信用一次性綁定在一起后，不論是線上還是線下，用戶都可以隨意刷卡。雖然實際上還是和銀行綁定的，但在實際消費中已經完全看不見了。
據支付寶此前統計，2004年至2014年，支付寶生活支付、信用還款、手機充值、轉賬等四大便民支付的總交易筆數約為60億，每筆交易可為用戶節省10分鐘一般。
移動支付的迅猛發展讓人猝不及防，政策和技術壁壘未能阻止這一趨勢
在移動POS機支付領域，拉卡拉POS機很少直接將自己與微信和支付寶進行比較。
根據易觀統計的2016年第三季度市場問題，財付通和支付寶的總份額已超過88%，處于絕對優勢地位。尤其是曾被孫陶然認為“遠遠落后”的財付通，在短短三年內，市場份額從不足5%提升到38%以上。
拉卡拉POS機對中國將進入“銀行時代”的判斷是錯誤的。這一直是一個重視現金的國家，與之相伴的“儲蓄而不是透支”的保守消費理念，使得信用的滲透率一直處于低位：到第一年年底2011年一季度，全國銀行發行總量為25.53億張，其中信用僅2.42億張，不足10%。
然而，在打車、外賣、電影票、線下消費等多個場景下普及的支付寶和微信拉卡拉支付，卻從未想過要打破這一傳統。所有消費仍然來自您綁定的儲蓄卡，但消費速度變得更快且不易察覺。帶手機出門不需要帶錢包，更不用說找零錢了，這也比在手機上刷銀行更容易接受。
事實上，拉卡拉POS機也很早就看到了“O2O”的潛力。2013年，拉卡拉POS機航站樓有個按鈕可以申請電影票和其他演出票，比貓眼、維提票等線上銷售平臺以及后來線下影院安裝的售票機要好很多。早晨。
經常去大城市便利店的往往是白領，他們的消費能力很強，對新事物的接受度也更高。從補貼他們開始，逐步完成用戶教育，是幾乎所有第三方支付工具都能想到的思路。
一個典型案例就是前幾年的線下“雙12”：通過50%的折扣補貼便利店、超市等重點零售店，支付寶成功打開了中老年群體的知名度。
拉卡拉POS機用了七八年的時間，在離用戶足夠近的離線硬件上實現了這些便捷功能，消費者在APP中輕點幾下，立即被消費者。
在商戶方面，僅憑一張紙就能顯示的二維碼已成為中小商戶更青睞的支付方式。近期，支付寶還針對此類需求為商戶提供了在線申請支付碼材料和一年免息優惠。
2014年央行停止了這種推廣模式，因為質疑二維碼支付背后的安全技術太弱，容易給消費者造成損失。當時，已經在市場上小規模測試二維碼模式的銀聯立即停止了所有相關服務，但支付寶和財付通在響應政策要求一段時間后，悄悄開始了“逆風而行”，繼續推廣二維碼。
“競爭對手值得尊重。互聯網公司的二維碼線下市場生態鏈非常漂亮?；ヂ摼W公司的成功讓銀聯明白，線下移動支付，推廣比產品本身更重要?！?一位不愿透露姓名的銀聯內部消息人士曾告訴財新網。
因此需要快速調整，因此最大的損失還是銀聯、拉卡拉等想要在所有線下零售店部署POS硬件的收單機構。據云POS機公司“愛客仕”CEO宗永良向《好奇日報》透露，2014年以來，兼容信用和掃碼支付功能的智能POS機成為新寵?！霸瓉砺摰?、百富、新大陸等一些傳統金融POS機廠商，都在拼命研發和生產智能POS機?！?/p>
在此前接受36氪采訪時，孫陶然也表示，市面上30-40%的微信和支付寶掃碼步驟都是通過拉卡拉家電完成的。他們目前還可以從每筆交易中收取千分之一的費用。
“不過就是想跟老虎打個架，過去我們幫銀聯部署POS機，銀聯只是裁判，不是運動員，說到底還是需要我們。但我們幫助的支付公司比如微信和支付寶部署掃碼，工具太可笑了，今天只剩下千分之一的手續費，明天可能會取消，這利潤分分鐘消失，我們永遠是被動的一方?！?/p>
在消費者數據的挖掘和利用方面，以工具起家的拉卡拉遠不如以“互聯網”起家的阿里和騰訊。
在幾款硬件產品中，拉卡拉POS機也討論了向商家銷售服務的可能性——畢竟是運行了幾年的終端和智能POS機，積累的消費數據是用來指導商家申請、促銷的應該還是有用的。
2013年底，拉卡拉POS機專門成立電商子公司進軍O2O領域，隨后推出“開點寶”智能平板終端和“Shop ”服務，希望盤活旗下小社區門店的庫存資源。國家，以及網上購物。與互聯網上的一些電子商務網站合作，進入社區O2O服務領域，構建B2B2C商業形態。
但是，由于消費數據的頻率相對較低，拉卡拉POS機仍然很難看到其用戶的外表和消費偏好。相比之下，財付通理論上可以依靠用戶在微信中積累的所有社交關系，以及他們在公眾號、視頻等內容平臺上的閱讀偏好；支付寶與最大網購平臺淘寶全面對接，對消費習慣影響很大。更全面的把握。
我們上面討論的各種公共服務的支付，也可以看成是個人數據的一部分：不同于歐美國家信用體系完整，與消費息息相關，中國的個人信用體系，以及個人信用體系的運作，這個系統。系統所需的成百上千的數據維度目前是不完整的，線上線下分散，掌握在傳統機構和互聯網機構手中。
誰能更快的打通更多的環節，掌握更多的維度數據，更深入的了解每一個消費者，從而潛移默化地向他們推銷更多的商品和服務——這不是消費平臺，拉卡拉也很難，沒有可以正確挖掘消費者數據。
從支付、到銀行，一整套牌照也將是拉卡拉最大的機會
說到這里，拉卡拉為何起步這么早，卻未能在支付寶和微信面前保持市場領先，原因已經很清楚了：
未能預見到移動支付技術對傳統金融科技的破壞性影響，從硬件入手的經營理念迅速被各種軟件搶走市場。隨著市場份額的縮小，這種工具類產品在商家端可能會逐漸失去價值。
目前，拉卡拉POS機通過使用智能POS機等商戶端產品和服務，年收入可超過20億元，還有20%左右的高利潤增長空間。但當支付業務分拆獨立上市時，他們已經在考慮、理財產品、私人銀行等更大的故事。這些業務被孫陶然置于一個名為“考拉”的金融服務集團的框架內，獨立運作。
從支付寶升級到螞蟻金服后，幾乎涵蓋了支付、貸款、基金、理財、私人銀行、個人征信等所有金融機構的業務，幾乎每家小型第三方支付公司都想一個類似的擴張路徑。相應的監管也越來越嚴格。比如這些業務最新的民營銀行只發了第二批牌照，“遠程開戶”受到限制，大大削弱了不需要分行的業務優勢。
但更早擁有完整的許可證也可以讓公司在擴大業務甚至被大公司收購時獲得更高的杠桿率。
假如拉卡拉POS機在上市后的國內股市泡沫中仍不能提升估值，那么打包出售自己的支付牌照和龐大的線下業務量未必是一個壞結果。
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